Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, ale także pierwszy krok do tego, aby zamieszkać w swoim wymarzonym domu lub mieszkaniu. Decyzja banku o tym, czy udzieli Ci potrzebnej kwoty jest uzależniona od nieruchomości i Twojej zdolności kredytowej. Zobacz, na co patrzą bankowi analitycy przy ocenie wniosku o kredyt i jak zwiększyć swoje szanse!

Zdolność kredytowa to ocena banku odnośnie do tego, czy będziesz w stanie terminowo spłacać swoje zobowiązania. Kalkulator zdolności kredytowej dostępny w internecie pozwoli Ci oszacować, jaką mniej więcej kwotę będzie skłonny pożyczyć Ci bank w Twojej obecnej sytuacji. Na zdolność kredytową mają wpływ następujące czynniki:

  • wysokość dochodów – im wyższe, tym lepsze,
  • miejsce zatrudnienia – chodzi o renomę i stabilność pracodawcy,
  • forma zatrudnienia – najbardziej pożądana jest umowa o pracę, dalej umowa cywilnoprawna, a najbardziej ryzykowna dla banku jest własna działalność gospodarcza,
  • historia kredytowa – im więcej spłaconych terminowo zobowiązań, tym lepiej,
  • stan cywilny – bezdzietne małżeństwa pożyczą więcej niż single,
  • liczba osób na utrzymaniu (np. dzieci) – im mniej, tym lepiej,
  • aktualne zobowiązania – zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego aktualne miesięczne zobowiązania (np. raty kredytów, alimenty) nie powinny przekraczać połowy Twoich zarobków,
  • zawód – statystycznie specjaliści lepiej spłacają kredyty niż pracownicy fizyczni.

Kalkulator kredytu hipotecznego, który analizuje zdolność, na podstawie wprowadzonych przez Ciebie informacji wskaże, na jaką mniej więcej kwotę kredytu możesz liczyć. Pamiętaj jednak, że wiążącą informację otrzymasz dopiero w banku.

Kiedy korzystasz z kalkulatora hipotecznego, musisz również wiedzieć, jaki wkład własny możesz wnieść. Pamiętaj, że Ty i bank składacie się na zakup mieszkania czy domu. Bank może pożyczyć Ci maksymalnie 80% tej sumy, a Ty musisz mieć resztę (w formie gotówki czy działki budowlanej). Jeśli zaoszczędziłeś mniej, to nic straconego – możesz mieć tylko 10% wkładu, a drugie 10% ubezpieczyć. Pamiętaj jednak, że zwiększy to ogólne koszty finansowania.

Skoro już wiesz, czym jest zdolność kredytowa, to teraz sprawdź, jak możesz sam ją zwiększyć!

Wybierz raty równe

Przy kredycie hipotecznym masz do wyboru dwa rodzaje rat – równe lub malejące. Malejące na początku będą wyższe, a z biegiem czasu będą się zmniejszać. Z kolei równe będą niższe na początku, ale nie będą się zmieniać przez cały okres kredytowania.

Bank wylicza zdolność kredytową dla pierwszej raty, więc jeśli chcesz zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania, wybierz raty równe. Pamiętaj jednak, że sumarycznie będzie to droższe rozwiązanie.

Weź sprzęt na raty albo zawnioskuj o kartę kredytową

Podczas oceny szans potencjalnego klienta na kredyt hipoteczny bank zwraca ogromną uwagę na historię kredytową. Weryfikuje status kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej i sprawdza, czy wcześniej posiadał on zobowiązania i czy terminowo je spłacał. Jeśli tak, to jest to dla banku dobry znak i chętniej pożyczy pieniądze zainteresowanemu. Jeżeli nie, to droga do uzyskania finansowania może być trudniejsza.  

Gdy wcześniej nie brałeś nic na kredyt, to warto teraz wybrać sprzęt na raty albo kartę kredytową i terminowo regulować zobowiązania. Nie będzie Cię to nic kosztowało (jak np. kredyt gotówkowy), a pokażesz bankowi, że jesteś rzetelnym płatnikiem.

Zastanów się, kto mógłby przystąpić z Tobą do kredytu

Kiedy wpisujesz dane w kalkulator kredytowy hipoteczny, musisz uzupełnić wysokość dochodów. Są to łączne zarobki kredytobiorców. Jeżeli więc masz taką możliwość, to warto do kredytu przystąpić ze współmałżonkiem czy rodzicem, jeśli posiada on regularne dochody.

Dla banku nie ma to znaczenia, w jakiej relacji będą współkredytobiorcy, ale dla Twojego komfortu warto zdecydować się na ten krok z osobą zaufaną, np. z kimś z rodziny.

Zrezygnuj z niepotrzebnych abonamentów

Płacisz abonament za telefon, który od dawna leży w szufladzie? Uległeś namowom znajomego na wykupienie wspólnie dostępu do Netflixa, ale nie masz czasu go oglądać? Przed złożeniem wniosku o kredyt jest więc czas, aby zrezygnować z płatności, które niepotrzebnie obciążają Twój budżet.

Zaoszczędź pieniądze na wkład własny

Im wyższy wkład własny, tym większa szansa na kredyt – pokazuje kalkulator kredytowy mieszkaniowy. Z czego to wynika? Bank zabezpiecza się na całej nieruchomości, ale pożycza Ci tylko część środków na jej zakup. Im więcej wniesiesz do kredytu, tym bank ponosi niższe ryzyko kredytowania. Wynika to z mniejszej relacji zobowiązania do zabezpieczenia (LTV – Loan to Value), ale też przekłada się na niższą ratę, którą będziesz co miesiąc płacić.

Poszukaj dodatkowej pracy

Zapewne posiadasz stałą pracę, jeśli myślisz o takim poważnym zobowiązaniu jak kredyt hipoteczny. Kalkulator jednak może pokazywać Ci, że zarabiasz zbyt mało, aby dać radę spłacać miesięczną ratę kredytu. Wtedy warto zastanowić się nad znalezieniem dodatkowej pracy. Nawet kilkaset złotych dochodu miesięcznie więcej może przeważyć o tym, czy bank zdecyduje się pożyczyć Ci środki na własny dom lub mieszkanie. Pamiętaj jednak, że aby bank uwzględnił Twoje dodatkowe dochody, muszą być one udokumentowane, a pensja powinna wpływać Ci na konto.

Skonsoliduj zobowiązania

Masz na swoim koncie kilka pożyczek? To może być przeszkoda w uzyskaniu dużego kredytu hipotecznego. Warto więc popytać wcześniej w bankach o możliwość połączenia zobowiązań. Bierzesz jeden kredyt konsolidacyjny, płacisz jedną ratę, a bank spłaca wszystkie Twoje dotychczasowe zobowiązania (np. limit na koncie, kredyt na samochód i kartę kredytową).

Kredyt konsolidacyjny wiąże się zazwyczaj z wydłużeniem okresu spłaty, co z kolei przekłada się na niższą miesięczną ratę, a to pozytywnie wpływa na Twoją zdolność kredytową.

Zwróć uwagę na historię swojego konta osobistego

Podstawowym dokumentem, na podstawie którego bank ocenia szanse na kredyt, jest Twój wyciąg z konta z ostatnich trzech miesięcy. Zanim więc wybierzesz się do danej instytucji finansowej po pożyczkę na mieszkanie zadbaj o to, aby nie wydawać wszystkiego, co masz na koncie, dopilnuj, aby przelewy pensji były poprawnie tytułowane oraz powstrzymaj się od dużych zakupów czy wydatków na przyjemności (restauracje, bary, kluby) itp. Dzięki temu pokażesz bankowi, że rozsądnie rozporządzasz swoimi pieniędzmi i bez trudu znajdziesz środki na spłatę rat w terminie.

Udało Ci się już otrzymać kredyt hipoteczny? Skąd teraz wziąć środki na wykończenie domu czy mieszkania? Pomocna może okazać się pożyczka online!

Pamiętaj, że nie musisz decydować się na bank, ale możesz również skorzystać z oferty pozabankowej. W Aasa Polska pożyczysz nawet 15 tys. zł, katalog akceptowanych źródeł dochodu jest szerszy niż w bankach, a proces szybszy. Dzięki temu pieniądze z pożyczki po pozytywnej decyzji wysyłane są na Twoje konto bankowe lub wypłacane czekiem GIRO.